Rürup-Rente vergleichen

Die Rürup-Rente, auch als Basisrente bekannt, ist eine staatlich geförderte private Altersvorsorge, die insbesondere für Selbstständige, Freiberufler und Gutverdiener attraktiv ist. Sie bietet hohe Steuervorteile während der Ansparphase und ist eine flexible Möglichkeit, für den Ruhestand vorzusorgen. Angesichts der Unsicherheiten im gesetzlichen Rentensystem und den sinkenden Rentenniveaus ist es für viele Menschen unverzichtbar, zusätzlich privat für das Alter vorzusorgen. Die Rürup-Rente spielt dabei eine zentrale Rolle, da sie nicht nur finanzielle Sicherheit im Alter bietet, sondern auch erheblich zur Reduzierung der Steuerlast beitragen kann. In diesem Leitfaden erfahren Sie alles Wissenswerte über die Rürup-Rente: von den Grundlagen und Funktionsweisen über die verschiedenen Anlagetypen bis hin zu praktischen Tipps, wie Sie das Beste aus Ihrer Rürup-Rente herausholen können.

Was ist die Rürup-Rente?

Die Rürup-Rente wurde 2005 im Rahmen der Rentenreform in Deutschland eingeführt und nach ihrem Entwickler, dem Ökonomen Bert Rürup, benannt. Sie ist eine Form der privaten Altersvorsorge, die staatlich gefördert wird, indem die Beiträge steuerlich absetzbar sind. Im Gegensatz zur Riester-Rente richtet sich die Rürup-Rente vor allem an Selbstständige, Freiberufler und Besserverdiener, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen oder eine zusätzliche Vorsorge zur gesetzlichen Rente aufbauen möchten.

Die Rürup-Rente gehört zur sogenannten Basisversorgung und funktioniert ähnlich wie die gesetzliche Rentenversicherung: Die eingezahlten Beiträge werden angespart und in eine lebenslange Rente umgewandelt, die ab Rentenbeginn monatlich ausgezahlt wird. Ein wichtiger Unterschied zur gesetzlichen Rentenversicherung und zur Riester-Rente besteht darin, dass die Rürup-Rente nicht vererbbar, nicht übertragbar und nicht kapitalisierbar ist. Das bedeutet, dass das angesparte Kapital ausschließlich zur Auszahlung einer Rente verwendet werden darf.

Wer kann die Rürup-Rente abschließen?

Die Rürup-Rente steht grundsätzlich allen Personen offen, unabhängig von ihrem beruflichen Status. Besonders attraktiv ist sie jedoch für folgende Personengruppen:

1. Selbstständige und Freiberufler : Da diese Gruppe häufig nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt und daher keine Ansprüche auf eine gesetzliche Rente hat, bietet die Rürup-Rente eine wichtige Möglichkeit, für das Alter vorzusorgen.

2. Gutverdiener : Arbeitnehmer mit einem hohen Einkommen, die ihre Steuerlast senken und gleichzeitig eine zusätzliche Altersvorsorge aufbauen möchten, profitieren von den Steuervorteilen der Rürup-Rente.

3. Beamte : Auch Beamte können von der Rürup-Rente profitieren, insbesondere wenn sie ihre Beamtenpension durch eine private Altersvorsorge ergänzen möchten.

4. Selbstständige Künstler und Publizisten : Diese Berufsgruppen, die oft über die Künstlersozialkasse abgesichert sind, können die Rürup-Rente nutzen, um zusätzliche Rentenansprüche aufzubauen.

5. Ältere Arbeitnehmer : Für ältere Arbeitnehmer, die sich in den letzten Berufsjahren befinden und noch steuerlich gefördert für das Alter vorsorgen möchten, kann die Rürup-Rente eine attraktive Option sein.

Wie funktioniert die Rürup-Rente?

Die Rürup-Rente funktioniert als eine kapitalgedeckte, private Altersvorsorge, die auf lebenslange Rentenzahlungen abzielt. Die Beiträge, die Sie in einen Rürup-Vertrag einzahlen, werden angespart und bis zum Rentenbeginn verzinst. Ab dem vereinbarten Rentenbeginn, frühestens ab dem 62. Lebensjahr, wird das angesparte Kapital in eine lebenslange monatliche Rente umgewandelt.

1. Steuerliche Vorteile

Ein zentraler Vorteil der Rürup-Rente liegt in der steuerlichen Förderung. Die Beiträge zur Rürup-Rente können als Sonderausgaben in der Steuererklärung geltend gemacht werden. Der maximale absetzbare Betrag wird jährlich angepasst und beträgt im Jahr 2024 insgesamt 26.528 Euro für Ledige und 53.056 Euro für Verheiratete (bei gemeinsamer Veranlagung). Ein Teil dieser Beiträge ist steuerlich absetzbar, wobei der absetzbare Anteil bis 2025 jährlich steigt. Im Jahr 2024 können 100 % der Beiträge steuerlich geltend gemacht werden.

Dieser Steuervorteil führt dazu, dass insbesondere Besserverdiener durch die Rürup-Rente ihre Steuerlast erheblich reduzieren können, während sie gleichzeitig für das Alter vorsorgen. Die Rentenzahlungen im Alter unterliegen der nachgelagerten Besteuerung, was bedeutet, dass die Rente mit dem individuellen Steuersatz versteuert wird, der im Rentenalter oft niedriger ist als während des Erwerbslebens.

2. Lebenslange Rentenzahlungen

Mit Beginn des Rentenalters, frühestens jedoch ab dem 62. Lebensjahr, beginnt die Auszahlungsphase der Rürup-Rente. Diese erfolgt in Form einer lebenslangen monatlichen Rente. Eine Einmalzahlung oder Kapitalauszahlung ist bei der Rürup-Rente nicht möglich, was sie von anderen Formen der Altersvorsorge unterscheidet.

Die Rürup-Rente ist pfändungssicher und kann nicht beliehen oder veräußert werden. Das bedeutet, dass das angesparte Kapital ausschließlich zur Sicherstellung der Altersvorsorge dient und vor Zugriffen Dritter geschützt ist.

3. Nicht vererbbar oder übertragbar

Ein wesentlicher Punkt der Rürup-Rente ist, dass sie nicht vererbbar oder übertragbar ist. Das angesparte Kapital bleibt im Versicherungsvertrag und wird ausschließlich zur Finanzierung der eigenen Rente verwendet. Es gibt jedoch die Möglichkeit, eine Hinterbliebenenrente zu vereinbaren, die im Todesfall des Versicherungsnehmers an den Ehepartner oder unterhaltspflichtige Kinder ausgezahlt wird. Diese Option verringert jedoch die Höhe der monatlichen Rente.

Welche Arten von Rürup-Verträgen gibt es?

Es gibt verschiedene Arten von Rürup-Verträgen, die sich in ihrer Anlagestrategie und ihren Leistungen unterscheiden. Die Auswahl des richtigen Vertrags hängt von Ihren individuellen Bedürfnissen, Ihrer Risikobereitschaft und Ihren finanziellen Zielen ab. Die wichtigsten Arten von Rürup-Verträgen sind:

1. Klassische Rürup-Rente

Bei der klassischen Rürup-Rente werden Ihre Beiträge sicher und konservativ angelegt, meist in festverzinslichen Wertpapieren oder Anleihen. Diese Form der Rürup-Rente bietet hohe Sicherheit, da die eingezahlten Beiträge und eine Mindestverzinsung garantiert sind. Allerdings sind die Renditechancen bei dieser Variante begrenzt, insbesondere in Zeiten niedriger Zinsen.

2. Fondsgebundene Rürup-Rente

Die fondsgebundene Rürup-Rente investiert Ihre Beiträge in Investmentfonds, wodurch Sie höhere Renditechancen haben, aber auch ein höheres Risiko eingehen. Fondsgebundene Rürup-Verträge können in Aktienfonds, Rentenfonds oder Mischfonds investieren. Diese Art der Rürup-Rente ist besonders für risikobereite Sparer geeignet, die von den langfristigen Renditechancen der Kapitalmärkte profitieren möchten.

3. Indexgebundene Rürup-Rente

Bei der indexgebundenen Rürup-Rente werden Ihre Beiträge in Anlageprodukte investiert, die an bestimmte Indizes gebunden sind, wie den DAX oder den MSCI World. Diese Art der Rürup-Rente bietet eine Mischung aus Sicherheit und Renditechancen, da Sie von der Wertentwicklung des zugrunde liegenden Index profitieren, während gleichzeitig ein gewisses Maß an Sicherheit durch garantierte Mindestleistungen gewährleistet ist.

4. Rürup-Rente mit Beitragsgarantie

Einige Rürup-Verträge bieten eine Beitragsgarantie, bei der Ihre eingezahlten Beiträge garantiert sind, unabhängig von der Marktentwicklung. Diese Option kann besonders für sicherheitsorientierte Anleger interessant sein, die kein Kapitalverlust-Risiko eingehen möchten.

5. Rürup-Rente mit Hinterbliebenenabsicherung

Um sicherzustellen, dass Ihre Angehörigen im Falle Ihres Todes finanziell abgesichert sind, können Sie eine Hinterbliebenenabsicherung in Ihren Rürup-Vertrag integrieren. Diese bietet eine zusätzliche Rentenzahlung für den Ehepartner oder unterhaltspflichtige Kinder, mindert jedoch die Höhe Ihrer eigenen Rente.

Vorteile der Rürup-Rente

Die Rürup-Rente bietet zahlreiche Vorteile, die sie zu einer attraktiven Form der Altersvorsorge machen:

1. Hohe Steuervorteile : Einer der größten Vorteile der Rürup-Rente ist die Möglichkeit, hohe Beiträge steuerlich geltend zu machen. Dies führt zu erheblichen Steuerersparnissen, insbesondere für Besserverdiener und Selbstständige.

2. Lebenslange Rentenzahlung : Die Rürup-Rente garantiert Ihnen eine lebenslange monatliche Rente, die Ihnen finanzielle Sicherheit im Alter gibt. Sie können sich darauf verlassen, dass Sie bis ans Lebensende ein regelmäßiges Einkommen haben.

3. Pfändungsschutz : Das angesparte Kapital in einem Rürup-Vertrag ist pfändungssicher und kann nicht beliehen oder veräußert werden. Dies bietet zusätzliche Sicherheit, falls Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten.

4. Flexibilität bei der Anlage : Die Rürup-Rente bietet verschiedene Anlagemöglichkeiten, die an Ihre individuelle Risikobereitschaft und Ihre finanziellen Ziele angepasst werden können, sei es eine sichere, konservative Anlage oder eine fondsgebundene Lösung mit höheren Renditechancen.

5. Unabhängigkeit von der gesetzlichen Rentenversicherung : Da die Rürup-Rente unabhängig von der gesetzlichen Rentenversicherung ist, ist sie besonders für Selbstständige und Freiberufler attraktiv, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen.

Nachteile der Rürup-Rente

Trotz der vielen Vorteile gibt es auch einige Nachteile, die Sie bei der Entscheidung für einen Rürup-Vertrag berücksichtigen sollten:

1. Keine Vererbbarkeit : Das angesparte Kapital in der Rürup-Rente kann nicht vererbt oder übertragen werden. Im Todesfall wird das Kapital in der Regel nicht an die Erben ausgezahlt, es sei denn, eine Hinterbliebenenabsicherung wurde vereinbart.

2. Keine Kapitalauszahlung : Die Rürup-Rente sieht keine Möglichkeit einer einmaligen Kapitalauszahlung vor. Das angesparte Kapital wird ausschließlich in Form einer lebenslangen Rente ausgezahlt.

3. Nachgelagerte Besteuerung : Die Rentenzahlungen aus der Rürup-Rente unterliegen der nachgelagerten Besteuerung, was bedeutet, dass die Rente im Alter mit dem individuellen Steuersatz versteuert wird. Dies kann die Attraktivität der Rürup-Rente insbesondere für Personen mit hohem Einkommen im Alter mindern.

4. Kosten und Gebühren : Einige Rürup-Verträge, insbesondere fondsgebundene Policen, können hohe Kosten und Gebühren aufweisen, die die Rendite schmälern. Es ist wichtig, die Kostenstruktur des gewählten Vertrags sorgfältig zu prüfen.

5. Abhängigkeit von der Gesetzgebung : Da die Rürup-Rente staatlich gefördert wird, sind die Bedingungen und Förderungen von politischen Entscheidungen abhängig. Änderungen der Gesetzgebung können sich negativ auf die Attraktivität der Rürup-Rente auswirken.

Wie holen Sie das Beste aus Ihrer Rürup-Rente heraus?

Um das Beste aus Ihrer Rürup-Rente herauszuholen, sollten Sie einige wichtige Punkte beachten:

1. Frühzeitig starten : Je früher Sie mit dem Aufbau Ihrer Rürup-Rente beginnen, desto höher sind die Steuerersparnisse und die Renditechancen. Auch wenn Sie mit kleinen Beiträgen beginnen, können Sie über die Jahre ein beachtliches Kapital ansparen.

2. Regelmäßig überprüfen : Überprüfen Sie regelmäßig Ihren Rürup-Vertrag, um sicherzustellen, dass er noch zu Ihren Bedürfnissen passt. Insbesondere bei fondsgebundenen Rürup-Verträgen sollten Sie die Wertentwicklung der Fonds im Auge behalten und gegebenenfalls Anpassungen vornehmen.

3. Steuervorteile ausschöpfen : Nutzen Sie die Möglichkeit, die Beiträge zur Rürup-Rente in Ihrer Steuererklärung geltend zu machen, um von den steuerlichen Vorteilen zu profitieren. Dies kann Ihre Steuerlast erheblich senken.

4. Vergleichen Sie Anbieter : Bevor Sie einen Rürup-Vertrag abschließen, sollten Sie die Angebote verschiedener Anbieter vergleichen. Achten Sie dabei nicht nur auf die Höhe der Renditen, sondern auch auf die Kosten und die Flexibilität des Vertrags.

5. Beratung in Anspruch nehmen : Eine unabhängige Beratung kann Ihnen helfen, den passenden Rürup-Vertrag zu finden und die besten Entscheidungen für Ihre Altersvorsorge zu treffen. Ein erfahrener Berater kann Ihnen helfen, die Vor- und Nachteile der verschiedenen Anlagetypen abzuwägen und den optimalen Vertrag für Ihre individuellen Bedürfnisse auszuwählen.

Die Rürup-Rente ist eine attraktive Möglichkeit, insbesondere für Selbstständige, Freiberufler und Besserverdiener, steuerlich gefördert für das Alter vorzusorgen. Sie bietet hohe Steuervorteile, lebenslange Rentenzahlungen und ist unabhängig von der gesetzlichen Rentenversicherung. Trotz ihrer vielen Vorteile sollten Sie sich jedoch auch der Nachteile bewusst sein, wie der fehlenden Vererbbarkeit und der nachgelagerten Besteuerung.

Mit der richtigen Planung und einer sorgfältigen Auswahl des passenden Vertrags können Sie jedoch das Beste aus Ihrer Rürup-Rente herausholen und für eine sichere und entspannte Zukunft sorgen. Eine frühzeitige Beratung und ein regelmäßiger Check Ihres Vertrags helfen Ihnen dabei, Ihre Altersvorsorge optimal zu gestalten und die Steuerersparnisse voll auszuschöpfen.