Risikolebensversicherung vergleichen

Die Zukunft ist unvorhersehbar, und niemand weiß, was das Leben bereithält. Gerade deshalb ist es wichtig, Vorsorge zu treffen, um im Falle des eigenen Todes die finanzielle Sicherheit der Familie und nahestehender Personen zu gewährleisten. Eine Risikolebensversicherung bietet genau diesen Schutz. Sie sichert im Todesfall die Hinterbliebenen finanziell ab, sodass sie sich keine Sorgen um Schulden, laufende Kredite oder den Lebensunterhalt machen müssen. In diesem umfassenden Leitfaden erfahren Sie alles Wissenswerte über die Risikolebensversicherung: von den grundlegenden Leistungen über die verschiedenen Tarifoptionen bis hin zu praktischen Tipps, wie Sie die beste Versicherung für Ihre Bedürfnisse finden.

Was ist eine Risikolebensversicherung?

Eine Risikolebensversicherung ist eine Form der Lebensversicherung, die den Todesfall des Versicherungsnehmers absichert. Im Gegensatz zu einer kapitalbildenden Lebensversicherung, die zusätzlich eine Sparkomponente enthält, dient die Risikolebensversicherung ausschließlich dem Schutz der Hinterbliebenen. Das bedeutet, dass die Versicherung nur dann eine Leistung erbringt, wenn der Versicherte während der Laufzeit des Vertrags verstirbt.

Die Risikolebensversicherung zahlt in diesem Fall die vereinbarte Versicherungssumme an die begünstigten Personen (meistens die Familie oder der Lebenspartner) aus. Diese Summe kann dazu verwendet werden, den Lebensunterhalt zu sichern, laufende Kredite zu tilgen oder andere finanzielle Verpflichtungen zu erfüllen. Die Höhe der Versicherungssumme und die Laufzeit des Vertrags können individuell festgelegt werden, sodass die Versicherung optimal an die persönlichen Bedürfnisse und Lebensumstände angepasst werden kann.

Warum ist eine Risikolebensversicherung wichtig?

Eine Risikolebensversicherung ist besonders wichtig für Menschen, die finanziell für andere verantwortlich sind. Dazu gehören vor allem:

1. Familien mit Kindern : Wenn Sie eine Familie mit Kindern haben, sind diese im Todesfall oft am stärksten betroffen. Die Risikolebensversicherung stellt sicher, dass Ihre Kinder weiterhin gut versorgt sind und alle anfallenden Kosten – von der Ausbildung bis hin zum Lebensunterhalt – gedeckt werden können.

2. Häuslebauer und Immobilienbesitzer : Wenn Sie eine Immobilie finanzieren, bleiben die Kreditraten im Todesfall bestehen. Die Risikolebensversicherung hilft dabei, die verbleibende Darlehenssumme zu tilgen und verhindert, dass die Hinterbliebenen in finanzielle Schwierigkeiten geraten.

3. Paare ohne Trauschein : Für unverheiratete Paare bietet die Risikolebensversicherung eine wichtige Absicherung, da der Lebenspartner ohne diese Police keinen gesetzlichen Anspruch auf eine Hinterbliebenenrente hat.

4. Selbstständige und Unternehmer : Wenn Sie ein eigenes Unternehmen führen, kann Ihr plötzlicher Tod das Unternehmen gefährden. Eine Risikolebensversicherung hilft, das Geschäft abzusichern und den Fortbestand zu gewährleisten.

5. Personen mit finanziellen Verpflichtungen : Auch wenn Sie andere finanzielle Verpflichtungen haben, wie etwa Unterhaltszahlungen oder Kredite, bietet die Risikolebensversicherung eine Absicherung für Ihre Hinterbliebenen.

Eine Risikolebensversicherung sorgt dafür, dass Ihre Liebsten im Ernstfall nicht mit finanziellen Problemen konfrontiert werden, sondern sich auf das Wesentliche konzentrieren können: die Trauerbewältigung und die Neuorientierung im Leben.

Welche Leistungen deckt die Risikolebensversicherung ab?

Der Leistungsumfang einer Risikolebensversicherung ist vergleichsweise einfach und überschaubar. Die zentrale Leistung besteht in der Auszahlung der vereinbarten Versicherungssumme im Todesfall des Versicherungsnehmers. Diese Summe wird an die im Vertrag benannten Begünstigten ausgezahlt und kann von ihnen frei verwendet werden.

Die Höhe der Versicherungssumme und die Laufzeit des Vertrags können individuell festgelegt werden. Die Versicherungssumme sollte so gewählt werden, dass sie die finanziellen Bedürfnisse der Hinterbliebenen für einen gewissen Zeitraum abdeckt. Zu den Faktoren, die bei der Festlegung der Versicherungssumme berücksichtigt werden sollten, gehören:

• Lebenshaltungskosten : Die Versicherungssumme sollte ausreichend sein, um die Lebenshaltungskosten der Hinterbliebenen für mehrere Jahre zu decken.

• Ausbildungskosten : Wenn Sie Kinder haben, sollte die Versicherungssumme auch die Kosten für deren Ausbildung abdecken.

• Darlehensverpflichtungen : Wenn Sie laufende Kredite oder Hypotheken haben, sollte die Versicherungssumme hoch genug sein, um diese Verbindlichkeiten zu tilgen.

• Unterhaltszahlungen : Wenn Sie verpflichtet sind, Unterhalt zu zahlen, sollte die Versicherungssumme auch diese Zahlungen abdecken.

Was ist nicht durch eine Risikolebensversicherung abgedeckt?

Obwohl die Risikolebensversicherung einen umfassenden Schutz bietet, gibt es auch bestimmte Ausschlüsse und Einschränkungen, die berücksichtigt werden sollten:

• Selbstmord : In der Regel ist Selbstmord innerhalb der ersten zwei Jahre nach Vertragsabschluss nicht durch die Risikolebensversicherung abgedeckt. Danach kann jedoch eine Leistung erfolgen, wenn die Versicherung diesen Fall nicht explizit ausschließt.

• Krieg und Unruhen : Todesfälle, die durch Kriegshandlungen, Bürgerkriege oder Unruhen verursacht werden, sind meist nicht durch die Risikolebensversicherung abgedeckt.

• Extremsportarten : Wenn der Versicherungsnehmer bei der Ausübung gefährlicher Sportarten (wie etwa Fallschirmspringen oder Motorsport) verstirbt, kann dies ebenfalls vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sein, es sei denn, diese Risiken wurden ausdrücklich mitversichert.

• Vorsätzlich herbeigeführter Tod : Todesfälle, die durch vorsätzliches Handeln des Versicherungsnehmers oder eines Begünstigten verursacht werden, sind nicht versichert.

• Vorerkrankungen : Vorerkrankungen, die nicht bei Vertragsabschluss angegeben wurden, können dazu führen, dass die Versicherung im Todesfall keine Leistung erbringt. Es ist daher wichtig, den Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss ehrlich anzugeben.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Die Höhe der Versicherungssumme ist einer der wichtigsten Aspekte bei der Wahl einer Risikolebensversicherung. Sie sollte so gewählt werden, dass die finanziellen Bedürfnisse Ihrer Hinterbliebenen im Ernstfall vollständig gedeckt sind. Dabei spielen mehrere Faktoren eine Rolle:

1. Einkommensersatz : Überlegen Sie, wie lange Ihre Familie ohne Ihr Einkommen auskommen müsste. Die Versicherungssumme sollte ausreichen, um Ihren Einkommensverlust für mehrere Jahre zu ersetzen.

2. Schulden und Darlehen : Wenn Sie Schulden oder laufende Kredite haben, sollte die Versicherungssumme hoch genug sein, um diese vollständig zu tilgen.

3. Lebenshaltungskosten : Die laufenden Lebenshaltungskosten Ihrer Familie, einschließlich Miete oder Hypothekenraten, Versorgung, Kleidung und andere tägliche Ausgaben, sollten berücksichtigt werden.

4. Ausbildungskosten : Wenn Sie Kinder haben, sollten Sie auch die Kosten für deren Ausbildung, einschließlich Studium, in die Berechnung einbeziehen.

5. Beerdigungskosten : Auch die Kosten für eine würdevolle Bestattung sollten durch die Versicherungssumme gedeckt sein.

Als grobe Faustregel empfehlen Experten, das Drei- bis Fünffache Ihres Jahresbruttoeinkommens als Versicherungssumme festzulegen. Dies kann jedoch je nach individueller Lebenssituation variieren.

Was kostet eine Risikolebensversicherung?

Die Kosten für eine Risikolebensversicherung hängen von verschiedenen Faktoren ab:

• Versicherungssumme : Je höher die Versicherungssumme, desto höher die Prämien. Es ist wichtig, eine Summe zu wählen, die ausreicht, um Ihre Familie abzusichern, aber gleichzeitig bezahlbar ist.

• Laufzeit des Vertrags : Die Laufzeit der Versicherung beeinflusst ebenfalls die Prämien. Eine längere Laufzeit führt in der Regel zu höheren Kosten, bietet aber auch längeren Schutz.

• Alter und Gesundheitszustand : Ihr Alter und Ihr Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss spielen eine entscheidende Rolle bei der Prämienberechnung. Jüngere und gesunde Menschen zahlen in der Regel weniger, da das Risiko eines frühen Todes niedriger ist.

• Beruf und Hobbys : Berufe mit hohem Risiko oder gefährliche Hobbys (wie Extremsportarten) können zu höheren Prämien führen, da das Todesfallrisiko erhöht ist.

• Raucherstatus : Raucher zahlen in der Regel höhere Prämien als Nichtraucher, da das Risiko für schwerwiegende Erkrankungen und damit das Todesfallrisiko erhöht ist.

Im Durchschnitt liegen die Kosten für eine Risikolebensversicherung zwischen 10 und 50 Euro pro Monat, abhängig von den oben genannten Faktoren.

Worauf sollte man bei der Wahl der Risikolebensversicherung achten?

Die Wahl der richtigen Risikolebensversicherung erfordert sorgfältige Überlegungen. Hier sind die wichtigsten Kriterien, die bei der Entscheidung berücksichtigt werden sollten:

1. Versicherungssumme : Achten Sie darauf, dass die Versicherungssumme ausreichend ist, um die finanziellen Bedürfnisse Ihrer Hinterbliebenen abzudecken. Berücksichtigen Sie dabei alle relevanten Kosten, einschließlich Lebenshaltungskosten, Schulden und Ausbildungskosten.

2. Laufzeit : Wählen Sie eine Laufzeit, die Ihrem individuellen Bedarf entspricht. Die Laufzeit sollte so lange gewählt werden, bis Ihre finanziellen Verpflichtungen erfüllt sind, wie zum Beispiel die Abzahlung eines Kredits oder bis Ihre Kinder wirtschaftlich unabhängig sind.

3. Versicherungsbedingungen : Lesen Sie die Versicherungsbedingungen sorgfältig durch, um sicherzustellen, dass es keine unerwarteten Ausschlüsse gibt und dass die Bedingungen Ihren Anforderungen entsprechen. Achten Sie besonders auf Regelungen zu Vorerkrankungen und Selbstmordklauseln.

4. Nachversicherungsgarantie : Einige Tarife bieten eine Nachversicherungsgarantie, die es Ihnen ermöglicht, die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, wenn sich Ihre Lebenssituation ändert (z. B. bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Erwerb einer Immobilie).

5. Flexibilität : Prüfen Sie, ob der Tarif flexibel genug ist, um Ihre sich ändernden Lebensumstände zu berücksichtigen. Manche Versicherungen bieten die Möglichkeit, die Laufzeit oder die Versicherungssumme im Laufe der Zeit anzupassen.

6. Service und Kundenbetreuung : Der Service und die Kundenbetreuung des Versicherers spielen eine wichtige Rolle. Informieren Sie sich über den Ruf des Versicherers, insbesondere in Bezug auf die Schadensabwicklung und den Kundenservice. Bewertungen und Erfahrungsberichte anderer Kunden können hierbei hilfreich sein.

Wie vergleicht man verschiedene Risikolebensversicherungen?

Um die passende Risikolebensversicherung zu finden, ist ein Vergleich verschiedener Angebote unerlässlich. Hier sind einige Methoden, die Ihnen dabei helfen:

• Online-Vergleichsportale : Nutzen Sie Online-Vergleichsportale, um eine schnelle Übersicht über verschiedene Tarife und deren Kosten zu erhalten. Achten Sie darauf, auch die Vertragsbedingungen genau zu prüfen, da nicht alle wichtigen Details in den Portalen aufgeführt werden.

• Unabhängige Beratung : Ein unabhängiger Versicherungsmakler kann Ihnen helfen, die besten Angebote für Ihre individuellen Bedürfnisse zu finden. Er kann auch versteckte Klauseln und Ausschlüsse aufdecken und Ihnen bei der Entscheidung für den besten Tarif zur Seite stehen.

• Direkter Kontakt mit Versicherern : Es kann sich lohnen, direkt mit verschiedenen Versicherern Kontakt aufzunehmen und sich individuelle Angebote erstellen zu lassen. Manche Versicherer bieten spezielle Konditionen oder Rabatte, die in Vergleichsportalen nicht aufgeführt sind.

Was tun im Schadensfall?

Sollte der Todesfall des Versicherungsnehmers eintreten, sollten die Hinterbliebenen folgende Schritte unternehmen, um die Versicherungsleistung in Anspruch zu nehmen:

1. Versicherungsgesellschaft benachrichtigen : Die Versicherungsgesellschaft sollte so schnell wie möglich über den Todesfall informiert werden. Dies kann telefonisch, schriftlich oder online erfolgen.

2. Sterbeurkunde einreichen : Die Sterbeurkunde muss zusammen mit anderen erforderlichen Unterlagen, wie dem Versicherungsschein und gegebenenfalls dem Nachweis über die Todesursache, bei der Versicherungsgesellschaft eingereicht werden.

3. Leistungsauszahlung abwarten : Nach Prüfung der eingereichten Unterlagen wird die Versicherungsgesellschaft die vereinbarte Versicherungssumme an die begünstigten Personen auszahlen. Dieser Prozess kann einige Wochen dauern.

4. Beratung in Anspruch nehmen : In vielen Fällen kann es sinnvoll sein, eine unabhängige Beratung in Anspruch zu nehmen, um sicherzustellen, dass alle notwendigen Schritte korrekt durchgeführt werden und die Auszahlung reibungslos erfolgt.

Die Risikolebensversicherung ist eine essenzielle Absicherung für alle, die ihre Familie oder andere nahestehende Personen im Falle des eigenen Todes finanziell absichern möchten. Sie bietet Schutz vor den oft erheblichen finanziellen Belastungen, die durch den Verlust des Hauptverdieners entstehen können, und gibt Ihnen die Sicherheit, dass Ihre Liebsten im Ernstfall gut versorgt sind.

Bei der Wahl der richtigen Versicherung sollten Sie die Höhe der Versicherungssumme, die Laufzeit des Vertrags, die Versicherungsbedingungen und eventuelle Flexibilitätsoptionen sorgfältig prüfen. Ein Vergleich verschiedener Angebote und eine unabhängige Beratung können Ihnen dabei helfen, den besten Versicherungsschutz für Ihre Bedürfnisse zu finden.

Mit einer gut gewählten Risikolebensversicherung können Sie sicher sein, dass Ihre Familie im Ernstfall optimal abgesichert ist – ganz gleich, ob es sich um die Tilgung von Schulden, die Sicherung des Lebensunterhalts oder die Finanzierung der Ausbildung Ihrer Kinder handelt. Die Investition in eine Risikolebensversicherung lohnt sich nicht nur aus finanzieller Sicht, sondern auch, um ein beruhigendes Gefühl der Sicherheit für sich und Ihre Liebsten zu schaffen.