Riester-Rente vergleichen

Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge, die insbesondere Arbeitnehmern, Beamten und Familien mit Kindern eine attraktive Möglichkeit bietet, zusätzlich zur gesetzlichen Rente für das Alter vorzusorgen. Angesichts der zunehmenden Unsicherheit der gesetzlichen Rentenversorgung ist es für viele Menschen in Deutschland unerlässlich, sich frühzeitig um eine private Zusatzrente zu kümmern. Die Riester-Rente kombiniert staatliche Zulagen und steuerliche Vorteile, um Ihnen beim Aufbau einer soliden Altersvorsorge zu helfen. In diesem umfassenden Leitfaden erfahren Sie alles Wissenswerte über die Riester-Rente: von den Grundlagen und den verschiedenen Anlagetypen über die Vor- und Nachteile bis hin zu praktischen Tipps, wie Sie das Beste aus Ihrer Riester-Rente herausholen können.

Was ist die Riester-Rente?

Die Riester-Rente wurde 2002 im Rahmen der Rentenreform in Deutschland eingeführt, um die Lücken zu schließen, die durch die Absenkung des Rentenniveaus in der gesetzlichen Rentenversicherung entstanden sind. Sie ist eine Form der privaten Altersvorsorge, die durch staatliche Zulagen und Steuervergünstigungen gefördert wird. Ziel ist es, insbesondere Arbeitnehmern und Beamten eine Möglichkeit zu bieten, ihre Altersvorsorge aktiv zu gestalten und eine Zusatzrente aufzubauen.

Bei der Riester-Rente zahlen Sie regelmäßig Beiträge in einen Riester-Vertrag ein. Diese Beiträge werden durch staatliche Zulagen und ggf. durch Steuerersparnisse ergänzt. Am Ende der Ansparphase, in der Regel mit Beginn des Rentenalters, erhalten Sie eine lebenslange monatliche Rente, die Ihnen hilft, Ihren Lebensstandard im Alter zu sichern.

Wer kann die Riester-Rente abschließen?

Die Riester-Rente steht grundsätzlich allen sozialversicherungspflichtigen Arbeitnehmern und Beamten offen. Darüber hinaus können auch weitere Personengruppen von der Riester-Förderung profitieren:

Arbeitnehmer : Alle sozialversicherungspflichtigen Beschäftigten, die in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, sind unmittelbar förderberechtigt und können einen Riester-Vertrag abschließen.
Beamte : Beamte und Richter, die keine Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung leisten, aber durch ihre Beamtenpension im Alter abgesichert sind, können ebenfalls die Riester-Rente nutzen.
Selbstständige und Freiberufler : Grundsätzlich sind Selbstständige und Freiberufler nicht förderberechtigt, es sei denn, sie sind pflichtversichert in der gesetzlichen Rentenversicherung, etwa als Handwerker oder Künstler.
Ehegatten von Riester-Berechtigten : Auch Ehepartner von unmittelbar förderberechtigten Personen können einen Riester-Vertrag abschließen, wenn sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Hierfür ist es erforderlich, dass der Ehepartner förderberechtigt ist und selbst einen Riester-Vertrag abschließt.
Eltern : Besonders attraktiv ist die Riester-Rente für Familien mit Kindern, da sie zusätzliche Kinderzulagen erhalten.
Geringverdiener : Auch Geringverdiener können von der Riester-Rente profitieren, da sie durch die staatlichen Zulagen einen besonders hohen Anteil an Förderungen erhalten.

Wie funktioniert die Riester-Rente?

Die Funktionsweise der Riester-Rente basiert auf regelmäßigen Beiträgen, die Sie in einen Riester-Vertrag einzahlen. Diese Beiträge werden durch staatliche Zulagen ergänzt, die jedes Jahr direkt in Ihren Riester-Vertrag fließen. Zusätzlich können Sie Ihre Einzahlungen in der Steuererklärung geltend machen und so von steuerlichen Vorteilen profitieren.

1. Staatliche Zulagen

Die staatlichen Zulagen sind ein wesentlicher Bestandteil der Riester-Rente und machen sie besonders attraktiv. Es gibt zwei Hauptarten von Zulagen:

Grundzulage : Die Grundzulage beträgt derzeit 175 Euro pro Jahr für jeden Riester-Sparer. Diese Zulage erhalten Sie unabhängig von Ihrem Einkommen, solange Sie die Mindestbeiträge in Ihren Riester-Vertrag einzahlen.
Kinderzulage : Familien mit Kindern erhalten zusätzlich zur Grundzulage eine Kinderzulage. Für jedes vor 2008 geborene Kind beträgt die Kinderzulage 185 Euro pro Jahr, für jedes nach 2008 geborene Kind sogar 300 Euro pro Jahr.

Um die vollen Zulagen zu erhalten, müssen Sie mindestens 4 % Ihres Vorjahreseinkommens (abzüglich der staatlichen Zulagen) in Ihren Riester-Vertrag einzahlen. Liegt Ihr Beitrag unter diesem Wert, werden die Zulagen entsprechend gekürzt.

2. Steuerliche Vorteile

Neben den staatlichen Zulagen bietet die Riester-Rente auch steuerliche Vorteile. Die von Ihnen eingezahlten Beiträge können in der Steuererklärung als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Der maximal absetzbare Betrag liegt derzeit bei 2.100 Euro pro Jahr, inklusive der erhaltenen Zulagen. Dies kann zu einer erheblichen Steuerersparnis führen, insbesondere für Gutverdiener.

Die Auszahlungen der Riester-Rente im Rentenalter werden hingegen nachgelagert besteuert. Das bedeutet, dass die Rente mit dem individuellen Steuersatz versteuert wird, der im Alter oft niedriger ist als während des Erwerbslebens.

3. Auszahlungsphase

Mit Beginn des Rentenalters, frühestens jedoch ab dem 62. Lebensjahr, beginnt die Auszahlungsphase der Riester-Rente. Diese erfolgt in der Regel in Form einer lebenslangen monatlichen Rente. Es besteht jedoch die Möglichkeit, bis zu 30 % des angesparten Kapitals zu Beginn der Rentenphase als einmalige Kapitalauszahlung zu erhalten.

Die Riester-Rente ist pfändungssicher und wird als Leibrente bis zum Lebensende ausgezahlt. Dadurch bietet sie eine sichere Grundlage für die finanzielle Absicherung im Alter.

Welche Arten von Riester-Verträgen gibt es?

Es gibt verschiedene Arten von Riester-Verträgen, die sich in ihrer Anlagestrategie und ihren Leistungen unterscheiden. Die Auswahl des richtigen Vertrags hängt von Ihren individuellen Bedürfnissen, Ihrer Risikobereitschaft und Ihren finanziellen Zielen ab. Die wichtigsten Arten von Riester-Verträgen sind:

Klassische Riester-Rente

Bei der klassischen Riester-Rente werden Ihre Beiträge sicher und konservativ angelegt, in der Regel in festverzinslichen Wertpapieren oder Anleihen. Diese Form der Riester-Rente bietet eine hohe Sicherheit, da die eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen garantiert sind. Allerdings sind die Renditechancen bei dieser Variante begrenzt, da die Zinsen derzeit auf einem historisch niedrigen Niveau liegen.

Fondsgebundene Riester-Rente

Bei der fondsgebundenen Riester-Rente werden Ihre Beiträge in Investmentfonds angelegt, die höhere Renditechancen bieten, aber auch mit einem höheren Risiko verbunden sind. Fondsgebundene Riester-Verträge können in Aktienfonds, Rentenfonds oder Mischfonds investieren. Diese Art der Riester-Rente ist besonders für risikobereite Sparer geeignet, die von den langfristigen Renditechancen der Kapitalmärkte profitieren möchten.

Wohn-Riester

Wohn-Riester ist eine spezielle Form der Riester-Rente, die es Ihnen ermöglicht, Ihr angespartes Kapital für den Kauf oder Bau einer selbst genutzten Immobilie zu verwenden. Wohn-Riester-Verträge eignen sich besonders für Menschen, die ihre Altersvorsorge durch Immobilienbesitz absichern möchten. Auch die Tilgung von Darlehen für eine selbst genutzte Immobilie kann durch Wohn-Riester gefördert werden.

Banksparpläne

Riester-Banksparpläne sind eine sichere und transparente Möglichkeit, für das Alter vorzusorgen. Ihre Beiträge werden bei einem Bankinstitut angelegt und verzinst. Diese Variante ist besonders für sicherheitsorientierte Sparer geeignet, die keine Wertschwankungen in Kauf nehmen möchten. Allerdings sind die Renditechancen im Vergleich zu fondsgebundenen Riester-Verträgen geringer.

Riester-Bausparverträge

Riester-Bausparverträge kombinieren die Vorteile eines Bausparvertrags mit der staatlichen Förderung der Riester-Rente. Sie sparen regelmäßig in einen Bausparvertrag ein und erhalten dafür Zulagen und Steuervorteile. Diese Verträge eignen sich besonders für Personen, die planen, später eine Immobilie zu erwerben oder zu renovieren.

Vorteile der Riester-Rente

Die Riester-Rente bietet zahlreiche Vorteile, die sie zu einer attraktiven Form der Altersvorsorge machen:

Staatliche Förderung : Die Riester-Rente profitiert von staatlichen Zulagen und Steuervergünstigungen, die Ihr angespartes Kapital erheblich erhöhen können. Insbesondere für Familien mit Kindern und Geringverdiener ist die staatliche Förderung besonders attraktiv.
Garantierte Leistungen : Bei den meisten Riester-Verträgen sind Ihre eingezahlten Beiträge und die erhaltenen Zulagen garantiert. Das bedeutet, dass Sie mindestens das eingezahlte Kapital zuzüglich der Zulagen im Rentenalter zurückerhalten, unabhängig von der Marktentwicklung.
Lebenslange Rente : Die Riester-Rente bietet eine lebenslange Rentenzahlung, die Ihnen finanzielle Sicherheit im Alter gibt. Sie können sich darauf verlassen, dass Sie bis ans Lebensende ein regelmäßiges Einkommen haben.
Flexibilität bei der Auszahlung : Sie haben die Möglichkeit, einen Teil des angesparten Kapitals zu Beginn der Rentenphase als Einmalzahlung zu erhalten. Dies gibt Ihnen Flexibilität, um größere Ausgaben im Ruhestand zu decken.
Pfändungsschutz : Das angesparte Kapital in einem Riester-Vertrag ist während der Ansparphase und auch in der Auszahlungsphase vor Pfändungen geschützt. Dies bietet zusätzliche Sicherheit, falls Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten.
Förderung von Wohneigentum : Wohn-Riester ermöglicht es Ihnen, die staatliche Förderung für den Erwerb von Wohneigentum zu nutzen. Dies kann eine attraktive Möglichkeit sein, Ihre Altersvorsorge mit Immobilienbesitz zu kombinieren.

Nachteile der Riester-Rente

Trotz der vielen Vorteile gibt es auch einige Nachteile, die Sie bei der Entscheidung für einen Riester-Vertrag berücksichtigen sollten:

Komplexität : Die Riester-Rente ist mit vielen Regeln und Voraussetzungen verbunden, die sie für Laien schwer verständlich machen. Die Berechnung der Zulagen und die steuerliche Förderung sind oft kompliziert und erfordern eine genaue Kenntnis der Bedingungen.
Begrenzte Flexibilität : Die Riester-Rente ist auf den Zweck der Altersvorsorge beschränkt. Das angesparte Kapital kann nur unter bestimmten Bedingungen vorzeitig ausgezahlt werden, und es gibt strenge Vorgaben zur Verwendung der Mittel.
Nachgelagerte Besteuerung : Während die Beiträge zur Riester-Rente steuerlich gefördert werden, unterliegen die Rentenzahlungen im Alter der nachgelagerten Besteuerung. Dies kann die Attraktivität der Riester-Rente schmälern, insbesondere für Personen mit hohem Einkommen im Alter.
Kosten und Gebühren : Einige Riester-Verträge, insbesondere fondsgebundene Policen, können hohe Kosten und Gebühren aufweisen, die die Rendite schmälern. Es ist wichtig, die Kostenstruktur des gewählten Vertrags sorgfältig zu prüfen.
Abhängigkeit von der Gesetzgebung : Da die Riester-Rente staatlich gefördert wird, sind die Bedingungen und Förderungen von politischen Entscheidungen abhängig. Änderungen der Gesetzgebung können sich negativ auf die Attraktivität der Riester-Rente auswirken.

Wie holen Sie das Beste aus Ihrer Riester-Rente heraus?

Um das Beste aus Ihrer Riester-Rente herauszuholen, sollten Sie einige wichtige Punkte beachten:

Frühzeitig starten : Je früher Sie mit dem Aufbau Ihrer Riester-Rente beginnen, desto höher sind die staatlichen Zulagen und die Renditechancen. Auch wenn Sie mit kleinen Beiträgen beginnen, können Sie über die Jahre ein beachtliches Kapital ansparen.
Regelmäßig überprüfen : Überprüfen Sie regelmäßig Ihren Riester-Vertrag, um sicherzustellen, dass er noch zu Ihren Bedürfnissen passt. Insbesondere bei fondsgebundenen Riester-Verträgen sollten Sie die Wertentwicklung der Fonds im Auge behalten und gegebenenfalls Anpassungen vornehmen.
Kinderzulagen nutzen : Wenn Sie Kinder haben, sollten Sie unbedingt die zusätzlichen Kinderzulagen nutzen. Dies kann Ihre Riester-Rente erheblich aufstocken und Ihnen einen finanziellen Vorteil verschaffen.
Steuervorteile ausschöpfen : Machen Sie die Riester-Beiträge in Ihrer Steuererklärung geltend, um von den steuerlichen Vorteilen zu profitieren. Dies kann Ihre Steuerlast erheblich senken.
Vergleichen Sie Anbieter : Bevor Sie einen Riester-Vertrag abschließen, sollten Sie die Angebote verschiedener Anbieter vergleichen. Achten Sie dabei nicht nur auf die Höhe der Renditen, sondern auch auf die Kosten und die Flexibilität des Vertrags.
Beratung in Anspruch nehmen : Eine unabhängige Beratung kann Ihnen helfen, den passenden Riester-Vertrag zu finden und die besten Entscheidungen für Ihre Altersvorsorge zu treffen. Ein erfahrener Berater kann Ihnen helfen, die Vor- und Nachteile der verschiedenen Anlagetypen abzuwägen und den optimalen Vertrag für Ihre individuellen Bedürfnisse auszuwählen.

Die Riester-Rente ist eine attraktive Möglichkeit, um zusätzlich zur gesetzlichen Rente für das Alter vorzusorgen. Sie bietet staatliche Förderung durch Zulagen und Steuervorteile, die insbesondere für Familien mit Kindern und Geringverdiener von großem Vorteil sind. Durch die garantierten Leistungen und die lebenslange Rente gibt die Riester-Rente Ihnen finanzielle Sicherheit im Alter.

Trotz der vielen Vorteile sollten Sie sich jedoch auch der Nachteile bewusst sein. Die Komplexität der Riester-Rente, die nachgelagerte Besteuerung und die begrenzte Flexibilität sind Punkte, die bei der Entscheidung für oder gegen einen Riester-Vertrag berücksichtigt werden müssen.

Mit der richtigen Planung und einer sorgfältigen Auswahl des passenden Vertrags können Sie jedoch das Beste aus Ihrer Riester-Rente herausholen und für eine sichere und entspannte Zukunft sorgen. Eine frühzeitige Beratung und ein regelmäßiger Check Ihres Vertrags helfen Ihnen dabei, Ihre Altersvorsorge optimal zu gestalten.